如何避免提前还贷的罚金?


Kathy Wang

房屋贷款产品应该根据每个借款人的具体贷款计划而选择。贷款的种类不同,对提前还贷的要求也不同。为了避免提前还贷产生的罚金,我们就需要对贷款种类多些了解。

 

  • 贷款种类的比较

 

贷款类型

什么情况下选择这类贷款

主要特点

固定利率

希望明确知道贷款合同期内的利率和月供额。

在贷款合同期内利率和月供都是固定不变的。未到期提前还款需要收取3个月利息或利息差相比较高者作为罚金。

浮动利率*

对利率和月供的上下波动不介意。如有需要,可以随时锁定为贷款期限长于所剩期限的固定利率产品,没有罚金。

利率随贷款基准利率变动而上下浮动。如果在贷款期结束前提前还清,一般需要支付3个月利息作为罚金,用当前贷款利率或封顶利率(如适用)来计算。

封闭期限

没有预期在贷款期结束前对贷款条款作出任何变更。

封闭期限的贷款不可以在到期前付清。银行会允许在一定条件下提前付清但需要缴付罚金。一般封闭期限的贷款会比开放期限贷款的利率低。

开放期限

预期在未来的一年内付清贷款。提前付清,没有罚金。

开放期限的贷款允许在任何时间预付或付清贷款,无需罚金。

短期贷款

计划在近一两年内改变贷款计划。

在合同期末,你可以还清贷款无需罚金。短期贷款包括6个月、1年或2年封闭期限。

长期贷款

在最近几年内都不会改变贷款计划。

长期贷款在整个合同期内保持利率和月供不变。这可以使在做未来几年预算时心里有底。长期贷款包括3年、4年、5年、7年和10年封闭期限。

(*注:浮动利率贷款可以是固定月供或浮动月供。目前市场上的浮动利率产品,以固定月供为多。利率变动通常不会对月供额产生影响,而直接影响的是贷款摊销期的增减。)

 

从上面的比较可以看出,除了开放期限的贷款外,如果想在贷款期满之前提前还贷,银行会收取一定的罚金的。那么什么情况下会产生罚金呢?主要有两个原因:1、你的还款金额超过了贷款合同允许还款的额度;2、你在贷款期满以前解除了贷款合同,例如,提前还清贷款,再按揭或把贷款转去其它银行。

 

  • 如何避免罚金

 

选择一:携带贷款到新的物业。正常条件下的银行贷款是可以携带的。签订贷款合同时,最好跟借贷机构落实好这个条款。

选择二:完成贷款合同期。在贷款期满时,还清贷款或改变贷款条件是没有任何罚金的。

选择三:选择开放期限的贷款。在任何时候选择预付或提前还清都是没有罚金的。对短期内可能有卖房打算的人来说不失为一个较好的选择。缺点是利率较高。

 

  • 如何加速还贷并且没有罚金

 

  1. 充分利用提前还贷条款。一般银行都允许提前还一定比例的本金或多付月供,这一比例可能是15%+15% 或20%+20%。 这两个条款是可以同时使用的。就是您在每年多付15%或20%的同时,还能将每个月的月供提高15%或20%。有些银行还允许加倍还月供,例如Scotiabank。 提前偿还的部分都用来偿还本金,因此贷款摊销期就会大大缩短。
  2. 提高还款频率。改每月供款为双周或每周付款,可以帮您在每年多付一个月的月供,一般来讲,仅仅改成双周付款就可以将30年的贷款摊销期缩短至26年左右,而对于一般双周发薪的人们来说,几乎感觉不到跟每月供款有什么差别。
  3. 选择更短的贷款摊销期。选择你能担负得起的月供的最短摊销期,会让你更快还清贷款。
  4. 提高月供。当你续签或利率变得更低时,保持你的月供额不变或提高月供额。增加的月供额会直接用来偿还本金,这样就会帮你更快还清贷款。

 

 

 (本文仅代表个人观点)

 

如有问题欢迎随时致电Scotiabank房贷专家Kathy(王雷) 647- 291-7958,或加微信kathywl

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Kathy Wang 王雷

Kathy Wang, Scotiabank贷款专家,MA经济学硕士,拥有十多年银行工作经验。现为Scotiabank Home Financing Advisor (置业理财顾问),竭诚为您提供便捷的服务、优惠的利率以及量身定制的住房贷款方案。诚信,耐心,乐于助人。

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